移动支付究竟是饼还是坑?

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行动支付商机看似无限,然对硬体制造商而言,行动支付产业的主要进入门槛在于如何打通金流与重重验证关卡。如果想推出带有行动支付功能的自有品牌产品,得先找到对的合作伙伴与商业模式,才有机会分到一口行动支付大饼。

行动支付商机看似无限,然对硬体制造商而言,行动支付产业的主要进入门槛 行动支付市场火热,除了苹果(Apple)、Google与三星电子(Samsung)之外,小米也跃跃欲试,先在自家智慧手环上试做大众交通票证功能,将伺机进军行动支付产业。不过,只要牵涉到金流问题,硬体制造商想切入市场,就没有表面上看来那么简单。 

NFC硬体门槛低 关键在商业模式  

恩智浦(NXP)智能识别产品部市场行销经理苏士维表示,如果纯就硬体设计来看,台湾的原始设备制造商(OEM)想设计出支援行动支付的产品,难度已经相当低。近距离无线通讯(NFC)是一种单纯可靠的技术,在市场上已经存在很多年,相关软硬体支援早已到位。  

以恩智浦为例,在硬体面,除了天线设计要跟产品外观设计结合,必须由客户自行解决外,从NFC晶片、安全晶片到作业系统、软体框架等,恩智浦都能提供。然而,硬体制造商若想推出支援行动支付功能的产品,得优先思考的不是技术问题,而是商业模式要怎么运作?对应的合作夥伴在哪里?  

举例来说,如果硬体制造商想推出某款可以支援行动支付功能的智慧手环,在进行产品开发前,得先去跟银行或发卡单位讨论,确定这款产品要支援哪些应用情境、导入这款硬体能为消费者与发卡单位创造哪些价值、后续的拆帐要怎么拆等商业运作上的细节,这个专案才有继续执行下去的机会。  

专用测试方案助力 EMV验证难题有解
除了商业模式与金流合作夥伴的问题外,如何取得EMV验证也是一大考验。EMV是全球金融卡、信用卡与相关读卡设备都必须通过的认证测试,但为了维护交易安全,EMV从晶片到终端产品都设下非常严格的要求,而且经常更改测试项目与合格标准,以便防范任何的漏洞出现。  

苏士维指出,目前全球能够进行EMV验证测试的机构家数只有少数几家,而且收费不赀。而为了避免外界有机会从EMV验证项目反推EMV内部的运作机制,危害交易安全,基本上相关资料都是不公开的,厂商即便把产品送往验证实验室,实验室也只会告知测试结果,很难拿到完整测试报告。  

从1996年就开始经营智慧卡测试业务,近期刚被国家仪器(NI)购并的专业EMV测试设备商Micropross,就针对EMV验证提供了部分细节资讯。  

Micropross创新与技术总监Stephane Czeck(图1)表示,EMV确实是个相当神秘的标准,特别是类比测试规格(主要是射频测试),是不会对外公开的。因此,做为测试方案供应商,Micropross不只要提供讯号产生器、相容性测试系统等硬体设备与软体工具,还要提供设计指南等参考资料,才能帮客户解决EMV验证问题。由于Micropross本身也会参与EMV标准的制定过程,因此该公司有能力掌握第一手资料,协助客户随时掌握EMV标准变化。  

此外,Czeck还特别提到,测试流程的自动化对于客户产品能否通过EMV验证也很关键。待测物的讯号如何送到仪器上,对于量测结果会有很大的影响。自动化的测试流程可以有效消除这方面变数,不只让测试工作更简单,测试结果也更值得信赖。  

用服务为产品加值 台厂品牌路一大考验

苏士维认为,对台湾硬体厂商来说,行动支付是自有品牌发展一个大考验。在硬体上支援行动支付需要极大的投入,但对品牌也有很大的加分效果,因为行动支付是对手很难模仿的功能。  

不过,在行动支付成功吸引市场关注后,现在NFC在穿戴式装置的应用已变得非常多元化,有些具体的应用案例值得台厂思考(图2)。比如与饭店业者结盟合作,让自家的手环、手表能够充当房卡,或是与企业门禁系统结合,让员工自己买的穿戴式装置也能当门禁卡。甚至有些玩具类的应用,也已经出现在市场上。  

NFC本质上是一种提供服务的技术,某些服务有很高的进入门槛;但某些则不然。台厂可以多从生活周遭所遇到的问题思考,找出有哪些问题可以用服务来改善或解决。只要找得到这种应用情境,NFC还是有可以发挥的空间。

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